2017年夏，來(lái)自“一帶一路”的20國(guó)青年評(píng)選出中國(guó)的“新四大發(fā)明”——高鐵、網(wǎng)購(gòu)、電子支付、共享單車(chē)。其實(shí)嚴(yán)格說(shuō)來(lái)，除了共享單車(chē)，其它3個(gè)都并非中國(guó)人的“發(fā)明”，但是為什么這些并非中國(guó)“土生土長(zhǎng)”的新興產(chǎn)業(yè)，卻能在中國(guó)開(kāi)花結(jié)果，后來(lái)居上？要回答這個(gè)問(wèn)題，電子支付的發(fā)展比較有代表性。

在中學(xué)歷史課上，我們常常會(huì)遇到一個(gè)經(jīng)典命題：“為什么首次完成工業(yè)革命的英國(guó)，卻在第二次工業(yè)革命中相對(duì)落后了？”答案之一是，恰恰由于英國(guó)在蒸汽機(jī)時(shí)代的“領(lǐng)先”，才導(dǎo)致了其在電氣時(shí)代的“落后”。這是路徑依賴的結(jié)果。

與這個(gè)答案類似，許多人認(rèn)為美國(guó)作為第三方電子支付的發(fā)明者卻被中國(guó)趕超，其實(shí)也是路徑依賴問(wèn)題。美國(guó)在之前的數(shù)十年發(fā)展中，已經(jīng)形成了成熟先進(jìn)的信用卡體系。2016年數(shù)據(jù)顯示，美國(guó)人均擁有近3張信用卡，而中國(guó)這一數(shù)字僅達(dá)到其1/10。在美國(guó)刷信用卡常有優(yōu)惠返現(xiàn)活動(dòng)，這使得刷卡不僅是一種根深蒂固的消費(fèi)習(xí)慣，還擁有著較好的用戶體驗(yàn)，更增加了信用卡對(duì)用戶的黏性。這讓美國(guó)在面對(duì)新興的第三方電子支付技術(shù)時(shí)，缺乏明顯的升級(jí)動(dòng)力。

與之相比，中國(guó)的信用消費(fèi)文化與信用消費(fèi)設(shè)備都不普及，這給電子支付帶來(lái)了彎道超車(chē)的機(jī)會(huì)。畢竟，對(duì)于商戶來(lái)說(shuō)，比起購(gòu)置昂貴的POS機(jī)，一個(gè)簡(jiǎn)單而廉價(jià)的二維碼顯然是更好選擇；對(duì)于廣大鄉(xiāng)鎮(zhèn)用戶來(lái)說(shuō)，比起繁瑣的信用評(píng)估，一視同仁的手機(jī)APP顯然才是上佳之選。就這樣，中國(guó)幾乎毫無(wú)歷史包袱地跳過(guò)了信用卡階段，直奔電子支付時(shí)代。

其次，中國(guó)國(guó)有銀行控制金融命脈，反而成為電子支付迅猛發(fā)展的制度優(yōu)勢(shì)。在中國(guó)，如果能與四大國(guó)有銀行達(dá)成合作協(xié)議，則第三方電子支付就幾乎可以覆蓋中國(guó)絕大部分用戶。反觀美國(guó)，據(jù)2017年統(tǒng)計(jì)，全美共有5000多家銀行，9萬(wàn)多個(gè)網(wǎng)點(diǎn)，前十大銀行擁有的網(wǎng)點(diǎn)僅占總數(shù)的32%。因此，中國(guó)的金融制度可極大降低電子支付平臺(tái)的交易成本，而在美國(guó)這一困難則會(huì)增加許多。

此外，中國(guó)移動(dòng)通信基礎(chǔ)設(shè)施完善，給全社會(huì)提供了幾無(wú)死角的3G/4G網(wǎng)絡(luò)全覆蓋。甚至在地鐵里，人們也可以輕松用手機(jī)完成轉(zhuǎn)賬、搶紅包的操作。這讓電子支付在中國(guó)獲得了充足的使用場(chǎng)景。

或許是歷史的巧合，1000年前，中國(guó)發(fā)明了世界上最早的紙幣“交子”；1000年后，中國(guó)又引領(lǐng)了另一場(chǎng)支付革命，或許會(huì)讓紙幣成為歷史。然而，這場(chǎng)支付革命最終會(huì)把我們帶向“輕現(xiàn)金社會(huì)”嗎？一切都在發(fā)展之中，一切皆有可能，讓我們一起在敬畏中期待吧。